## 대환대출 서비스 도입 배경

최근 금융당국과 주요 은행들은 주택담보대출 시장에서 금리 부담을 줄이기 위한 새로운 방안을 제시했습니다. 이는 주택담보대출을 보다 낮은 금리의 대출 상품으로 갈아탈 수 있게 하는 ‘대환대출 서비스’입니다. 이 서비스는 금융소비자의 이자 부담을 줄이고, 금융시장의 경쟁을 촉진하기 위해 마련되었습니다.

## 대환대출 서비스의 특징

대환대출 서비스는 주택담보대출을 더 낮은 금리의 대출로 전환할 수 있는 기회를 제공합니다. 기존의 주택담보대출을 받은 지 6개월이 경과한 후부터 대출 갈아타기가 가능하며, 주택구입자금과 생활안정자금 모두 대환대출의 대상이 됩니다. 이 서비스는 금융결제원과 함께하는 여러 금융기관에서 제공되며, 신한은행, 카카오뱅크, 토스뱅크 등 다양한 은행이 참여하고 있습니다.

## 신청 방법

대환대출 서비스를 신청하기 위해서는 금융소비자가 각 금융회사의 앱이나 영업점을 통해 대출 심사를 신청해야 합니다. 대부분의 서류는 금융회사가 공공 마이데이터와 웹 스크래핑을 통해 확인할 수 있으며, 필요한 경우 차주가 주택구입 계약서, 등기필증, 전세 임대차계약서 등의 서류를 비대면으로 제출하면 됩니다. 또한, 대출비교 플랫폼을 통해 기존 대출의 금리와 잔액을 확인하고, 이를 다른 금융기관의 대출 상품과 비교할 수 있습니다.

## 신청 조건

대환대출 서비스의 신청 조건에는 여러 가지가 있습니다. 우선 대환대출의 대상은 KB시세가 있는 아파트로, 대출 한도는 최대 10억원입니다. 단, 대환대출의 한도는 기존 대출의 잔여 금액 이내로 제한됩니다. 또한 차주 단위 DSR(총부채원리금상환비율) 규제비율을 초과하는 차주의 경우, 대환을 위한 신규 대출을 받을 수 없습니다.

## 신청 예시

예를 들어, 기존에 3억원의 주택담보대출을 가지고 있는 차주가 대환대출 서비스를 이용하여 금리가 낮은 대출 상품으로 전환하고자 할 때, 차주는 해당 금융기관의 앱 또는 영업점을 통해 신청할 수 있습니다. 이때 차주는 기존 대출의 잔액과 금리를 확인하고, 이를 카카오뱅크나 토스뱅크 등의 다른 금융기관의 대출 상품과 비교하여 갈아타기를 결정할 수 있습니다.

## 주의할 점

대환대출 서비스를 이용할 때 주의할 점은 여러 가지가 있습니다. 우선 중도상환수수료의 가능성을 고려해야 합니다. 또한, 금융당국은 과도한 대출 이동을 제한하기 위해 아파트 주담대의 경우, 기존 대출을 받은 지 6개월이 경과한 후부터 대출 갈아타기가 가능하다고 설명하고 있습니다. 추가로, 대환대출을 받을 수 있는 한도는 기존 대출의 잔여 금액 이내로 제한되며, DSR 규제비율을 초과하는 차주는 신규 대출을 받을 수 없어 부채 일부를 먼저 상환해야 할 수도 있습니다.

## 마치며

필자도 주택담보대출을 가지고 있는데요. 오늘 마침 서비스가 오픈 되었으니, 한번 사용해보겠습니다.    
여러분도 대환대출 서비스를 통해서 금리를 낮춰봅시다.


새로 오픈한 주담대 갈아타기, 신청 방법과 조건 그리고 신청 예시에 대해 알아봐요.

대출 갈아타기(대환대출) 서비스 신청 방법과 조건 총정리

대출을 받아보신 적이 있거나, 관심있는 분들이라면 한번쯤은 금리인하요구권을 들어보신 적 있으실 거예요.   

오늘은 금리인하요구권의 정의와 적용 대상, 그리고 신청하는 방법에 대해 알아봐요.

## 금리인하요구권이란?
금리인하요구권은 대출을 받은 본인의 신용 상태 혹은 소득 등이 증가하여 상환 능력이 대출 신청 시점보다 개선된 경우, 현재 받은 대출의 금리를 조정하여 인하할 수 있도록 요구할 수 있는 권리예요.   

## 금리인하요구권 적용 대상
대출 이용자 본인이 아래 경우에 해당된다면, 금리인하요구권을 적용하거나 신청할 수 있는 대상이에요.

- 소득 및 재산의 증가
  - 취업 혹은 이직
  - 연소득의 증가
  - 직위 변동 및 승진
  - 자산 증가 혹은 기존 부채의 감소
- 신용도 상승
  - 외부 신용평점 상승 (KCB, 나이스 등)
- 은행 거래 실적
  - 급여이체, 예금 평균잔고 변동 등 (은행 별 상이)

### Q. 연봉이 오른 경우에도 받을 수 있나요?
물론이에요. 연봉 등의 조정으로 소득 여건이 이전보다 좋아진 경우, 상환 능력 개선에 해당되어 신청할 수 있어요.

## 금리인하요구권 신청이 거절되는 경우
금리인하요구권을 신청하더라도 이용중인 대출 상품의 금리가 조정되지 않는 경우도 있어요.   
현재 대출 이용자 본인의 신용도가 낮아졌거나, 근로소득이 줄어드는 경우 등에 해당돼요.    

## 금리인하요구권 신청하는 법
요즘은 은행 어플이 잘 돼 있어서, 비대면으로도 신청 가능해요.   
비대면 신청은 각 은행 어플의 메뉴에서 "금리인하요구권" 검색하면 찾아보실 수 있어요.   

만약 비대면 신청이 어려우시다면, 은행 영업점 방문으로도 신청 가능해요.   
영업점 방문시에는 해당하는 서류를 챙겨가면 돼요.

- 재직증명서 (취업, 이직, 승진 등)
- 원천징수영수증 혹은 소득금액증명원 (연소득 증가 등)

## 금리인하요구권 결과
금리인하요구권을 신청하면 은행에서는 현재 신용도를 기준으로 심사를 진행해요.   
만약 금리 인하 가능 시 바로 약정 체결을 하여 금리를 조정 받게 돼요.    

## 마치며
필자도 최근에 금리인하요구권을 신청한 적이 있어요.    
1~2%의 금리라도 낮추면, 그만큼 저축할 수 있으니 여러분들도 꼭 신청해보시길 권해드려요.


이용중인 대출의 금리를 낮출 수 있는 금리인하요구권, 적용 대상과 신청 방법을 알아봐요.

금리인하요구권이란? 적용 대상과 신청 방법 알아보기

1980년대 중반, 우리나라는 국민주 붐이 있었어요.    
당신 정부에서 포항제철(지금의 포스코)와 한국전력공사의 주식을 국민들에게 보급했던 것인데요.    

당시에는 전자증권 시스템이 아직 구축되기 전이었기 때문에,    
현물증권인 종이증권이 배부되었어요.     

오늘은 만약 이사 중이나 오래된 짐에서 종이증권을 찾았다면,    
어떻게 증권계좌에 입고할 수 있는지 종이증권 교환 방법에 대해 알아봅시다.

# 종이증권이란?
종이증권은 말 그대로 종이로 된 증권을 뜻해요.    
흔히 종이증권에는 기업명과 주식의 수가 적혀있어요.    

예를들어, 한국전력공사주권, 금 이만오천원 정이라고 적혀있다면,    
한국전력공사의 주식 5주를 뜻하는 것이에요.



# 종이증권과 전자증권
종이증권은 2016년 3월 '주식·사채 등의 전자등록에 관한 법률'이 공포되면서 2019년 9월부터 효력이 상실되었어요.   

따라서 소유권은 인정되나, 종이증권을 통한 권리 행사에 제약이 생겼어요.   

즉, 배당과 같은 주주권리 행사를 위해서는 전자증권으로 전환해야해요.



# 종이증권 교환하는 법
종이증권을 가지고 있다면, 가까운 명의개서대행회사(예탁원, 국민은행, 하나은행)에 방문해서 종이증권을 반납하고, 전자등록을 진행하면 돼요.   

전자등록을 진행하게 되면, 흔히 우리가 매매하는 증권처럼, MTS나 HTS로도 확인할 수 있게 돼요.   

만약 종이증권 뒷면에 쓰인 증서 소유주 본인이 아니라면, 위임장이 추가로 필요할 수 있어요.    
위임장 양식은 예탁결제원 홈페이지에서 다운로드 할 수 있어요.    

[예탁결제원으로 이동하기](https://www.ksd.or.kr/)

종이증권이 무엇인지 알아보고, 전자증권으로 교환하는 법을 알아봐요.

종이증권 바꾸는 법, 종이증권을 가지고 있다면?

정부에서는 2024년부터 대주주 양도세 기준을 현행 10억원에서 50억원으로 상향한다고 발표했어요.   
조금은 낯설 수도 있는 대주주 양도세 기준, 함께 쉽게 알아봐요.

# 대주주 양도세란?
2000년에 처음 도입된 대주주 양도세는 정확히 "대주주 양도 소득세"를 뜻해요.   
말 그대로 대주주가 주식을 양도하거나 매각을 하여 소득이 발생하는 경우,   
발생하는 소득에 대해 세금을 부과한다고 볼 수 있어요.   

주식을 매각하거나 양도하는 경우 발생하는 소득세라면,   
납세 의무가 발생하는 기준은 어떻게 될까요?   

아래에서 한번 기준에 대해 알아봅시다!

# 대주주 양도세 요건 및 기준
정부에서는 "소득세법 시행령 제167조의8(대주주의 범위)"를 통해 대주주 요건을 정하고 있어요.   
대주주의 조건과 범위는 대통령령으로 정하는 것이어서, 언제든지 상황에 따라 변동이 가능해요.   

현재는 특정 법인회사의 주식을 평가가치(시가) 기준 10억원 이상 보유하거나 코스피 기업 지분 1% 혹은 코스닥 기업 지분 2% 이상을 보유하고 있다면, 대주주의 범위에 해당돼요.

현재 시행되고 있는 대통령령 기준을 보려면 아래 법제처 홈페이지를 참고해보세요!   

[한국 법제처에서 알아보기](https://law.go.kr/법령/소득세법시행령/제167조의8)

# 대주주 양도세 세율
만약 대주주의 범위 요건에 해당되고, 보유한 지분을 매각하거나 양도하면,
양도하는 과정에서 발생하는 차익의 20%~25%의 세금이 부과 돼요.

상세 세율 조건은 아래와 같아요.   

- 양도차익 3억까지는 20%가 부과돼요.
- 양도차익 3억을 초과하는 금액에는 25%가 부과돼요.

# 마치며 
오늘은 대주주 양도세에 대해 알아보았는데요.   
언젠간 저도 대주주 범위에 해당하여 세금을 많이 내는 날을 꿈꾸고 있어요.   

여러분도 모두 대주주가 되시길 기원하겠습니다 😊

2024년부터 상향된다는 대주주 양도세에 대해 알아봐요.

대주주 양도세 기준이란?

서울특별시에서는 대중교통 이용이 편리한 역세권에 청년과 신혼부부를 대상으로 주거 안정 및 주거난 해소를 위해 주변 지역 시세보다 저렴한 임대 주택인 **청년안심주택**을 공급하고 있어요.   

오늘은 신청 방법과 조건을 한번 쉽게 알아봐요 😊

# 청년안심주택의 유형
청년안심주택은 한 단지내에 공공임대와 민간임대 세대가 함께 있어요.   

- 공공임대 (공공청약)
- 민간임대 (공공지원민간임대)
  - 특별공급 (민간임대 전체 세대수의 약 20%)
  - 일반공급 (민간임대 전체 세대수의 약 80%)


# 청년안심주택 임대료 수준
청년안심주택의 임대료는 공급 유형이나 지역 임대료 시세, 공급 면적에 따라 다르게 측정돼요.   
보통은 주변 지역 시세보다 저렴하게 임대료가 측정돼요.   

- 공공임대 암대료는 주변시세 대비 30~70% 수준으로 책정돼요.
- 민간임대 임대료는 전형에 따라 달라요.
  - 특별공급: 주변시세 대비 75% 수준
  - 일반공급: 주변시세 대비 85% 수준


# 청년안심주택 입주 조건 및 자격
서울특별시의 청년층 지원 사업인 청년안심주택은 아래 조건에 부합하는 분이라면,   
누구나 청약 신청 가능해요.   

아래는 일반공급 청약 조건이에요.
- 만 19세 이상 39세 이하에 해당
- 본인 무주택자
- 자동차를 소유했다면, 자동차가액이 3,683만원 이하

만약 일반공급 청약 조건에 해당되고 아래 조건에도 해당된다면,   
특별공급 청약 신청도 가능해요.   
- 도시근로자 소득 기준 120% 이하 (1인 가구 4,024,660, 2인 가구 6,006,451)
- 본인 자산 가액 2억 9,900만원 이하에 해당 (신혼부부의 경우, 3억 6,100만원 이하)

# 청년안심주택 청약 신청 절차
청년안심주택은 청약 방식에 따라 아래와 같이 두가지로 나뉘어요.

## 청년안심주택 공공임대 청약 신청 절차
1. SH홈페이지 입주자모집공고
2. 청약접수 (SH공사홈페이지)
3. 서류심사 대상자발표
4. 서류심사 대상자 서류제출 (우편접수)
5. 당첨자발표
6. 계약체결

## 청년안심주택 민간임대 청약 신청 절차
1. 민간사업자 입주자모집공고
2. 청약접수 (민간사업자접수)
3. 당첨자발표
4. 서류제출 및 계약체결

# 청년안심주택 청약 모집 및 공고 일정
청약 모집 및 공고 일정은 아래 서울특별시에서 운영하는 청년안심주택 홈페이지에서 확인 가능해요.   
[청년안심주택 홈페이지에서 확인하기](https://soco.seoul.go.kr/youth/main/contents.do?menuNo=400014)   

# 마치며
필자도 사회초년생 시절 청년주택에 여러번 신청했던 기억이 있어요.   
이 글을 보시는 분들꼐서는 꼭 당첨되셔서 좋은 보금자리에서 행복한 나날을 보내시길 바라요 😊   

만약 청약 당첨 됐을 경우, 전세보증금이 필요해요.   
현프로가 작성한 아래 청년 대상으로 정부에서 지원하는 전세자금대출도 한번 알아보세요!   

[정부지원 전세자금대출 알아보기](https://finance.hyun.pro/post/9)

서울특별시에서 공급하는 청년안심주택 입주 조건과 신청 방법을 알아봐요.

2024 청년주택청약 조건 및 신청 방법 총정리 (서울특별시, SH 청년안심주택)

아직 소득이 발생하지 않으시거나 신용등급이 낮은 분들을 위해   
정부에서는 보증하거나 지원하는 전세자금대출 상품들이 있어요.   

오늘은 상품 별 신청 조건과 금리를 한번 쉽게 설명해보겠습니다!   

# 저신용자, 무직자 정부지원 보증서 발행처
정부에서는 주택 관련 공사들을 통해 조건을 충족하는 무직자 분들께 보증을 해주고 있어요.   
공사에서 발행해주는 보증서를 확인하고, 은행은 이를 통해 대출을 실행해줍니다.   
이때 실제 대출 가능 금액은 보증 한도와 다를 수 있어요.   

보증서를 발행해주는 주택 관련 공사는 아래와 같아요.   
- HF 주택금융공사 
- HUG 주택도시보증공사

이어서 주택 관련 공사 보증을 통해 제공되는 상품을 한번 알아 봅시다!

#  저신용자, 무직자 정부지원 보증 전세자금대출 종류
## 주택금융공사 (HF)


### 정책서민금융 이용자 특례전세자금보증
정부에서 지원하는 정책서민금융을 이용하신적이 있다면 신청할 수 있어요.   

[정책서민금융에 대해 알아보기](https://finance.hyun.pro/post/1)

상세 조건은 아래와 같아요.   

- 현재 무직이라서 소득이 없거나, 신용이 낮은 저신용자도 신청할 수 있어요.
- 한도 내에서 전세 보증금의 100%을 빌릴 수 있어요. (단, 주택도시기금 재원대출은 90%)
- 신청일 기준 연소득 4,500만원 이하
- 서민금융진흥원의 서민금융상품을 연체 없이 9회 이상 상환하였거나 완제한지 3년 이내
- 최대 6천만원까지 빌릴 수 있어요.  채권보전조치 시에는 최대 8천만원까지 빌릴 수 있어요.


### 신용회복지원자 특례전세자금보증
피치 못할 사정으로 인한 개인 회생 등, 신용회복 중인 분들을 위한 정부지원 상품이에요.   
상세 조건은 아래와 같아요.   

- 상환능력별 보증한도 및 CSS평가 생략, 100% 보증
- 신용관리정보가 없으며, 아래 조건 중 하나 이상 해당되면 신청 가능해요.
  - 신용회복지원절차 성실납부 중이거나 완제일로부터 3년 이내인 자
  - 파산면책결정일로부터 8년 이내인 자
  - 개인회생 변제계획상 채무 완제자로서 변제계획인가일로부터 8년 이내인 자
- 최대 5천만원까지 빌릴 수 있어요.  채권보전조치 시에는 최대 6천만원까지 빌릴 수 있어요.


### 징검다리 전세자금보증
제2금융권 전세자금대출을 이용중인 분들을 위한 정부지원 상품이에요.   
상세 조건은 아래와 같아요.

- 신용평가 과정이 생략돼요. 
- 전세보증금의 100%를 빌릴 수 있으며, 보증신청시기 요건이 미적용 돼요.
- 아래 요건을 모두 충족하면, 신청할 수 있어요.
  - 본인 (혹은 부부합산) 연소득 7천만원 이하
  - 제2금융권 전세자금대출을 정상이용 중인 세대주
- 대출 한도는 최대 1억 5천만원이에요.


### 무주택청년 특례전세자금보증
만약 현재 주택을 가지고 있지 않은 무주택 청년이라면 받으실 수 있는 정책 상품이에요.   
자세한 조건은 아래와 같습니다.   

- 최대 2억원 한도로 전세 보증금을 빌릴 수 있어요.
- 현재 무직이라서 소득이 없거나, 신용이 낮은 저신용자도 1억원까지 신청할 수 있어요.
- 만 34세 미만 청년이고, 본인(혹은 부부합산) 연 소득이 7천만원 이하일 경우 신청 가능해요.

아래는 2023년 1월 주택금융공사에서 배포한 무주택청년 특례전세자금보증 이용 예시 자료예요.
![무주택청년 특례전세자금보증, 주택금융공사](https://upload.blog.hyun.pro/uploads/1702816657147_EzPFbZzzWCRZcHzpOXNfLNSTgw.jpeg)
(출처: 한국주택금융공사 홈페이지)

### 다자녀가구 특례전세자금보증
미성년 자녀가 2명 이상인 가구 대상으로 보증서를 발급하는 상품이에요.   
상세 조건은 아래와 같아요.

- 최대 2억원 한도로 전세 보증금을 빌릴 수 있어요.
- 미성년 자녀 2명 이상
- 현재 무직이라서 소득이 없거나, 신용이 낮은 저신용자도 신청할 수 있어요.

### 신혼부부 협약 전세자금보증
신혼부부라면 금리혜택과 함께 신청할 수 있는 상품이에요.   
상세 조건은 아래와 같아요.

- 최대 2억원 한도로 전세 보증금을 빌릴 수 있어요.
- 신청일 기준 혼인기간 7년 이내 또는 3개월 내 결혼예정
- 금리 0.15% 인하
- 취급은행은 하나은행, 국민은행이에요.

### 이외 정부지원 한국주택금융공사 상품
앞서 소개드린 상품들 이외에도 더 많은 특례 지원이 있어요.   
자세한 신청 조건과 정책은 아래 한국주택금융공사 홈페이지에서 확인 가능해요.    

[한국주택금융공사에서 보기](https://www.hf.go.kr/ko/sub02/sub02_01_04.do)   


## 주택도시보증공사 (HUG)
### 전세금안심대출보증
전셋집을 구하는 많은 세입자분들 사이, 가장 유명한 정부지원 전세자금대출 상품이에요.   

전세자금 대출과 전세보증금 보호를 둘 다 받고 싶으시거나 전세자금 대출을 최대한 많이 받고 싶은 분, 전세자금 대출이 필요하나 신용등급이 낮아서 필요한 만큼 대출을 받지 못하는 분들께서 많이 신청하시는 상품이에요.   

- 대상주택은 단독주택, 다중 · 다가구주택, 연립주택, 다세대, 아파트, 주거용 오피스텔이에요.
- 대출한도는 아래 조건중 적은 것으로 진행돼요.
  - 전세보증금의 80% 이내(신혼부부, 청년가구, 배당이의 소송당사자 가구 90%)
  - 반전세의 경우 보증기간 전체에 해당하는 월세 합계액을 차감
  - 보증반환 한도(주택가격 x 담보인정비율(90%) – 선순위채권)의 80%
- 전세계약 후 신청 가능 기한은 아래와 같아요.
  - 신규 전세계약인 경우, 전세계약서상의 잔금지급일과 전입신고일 중 빠른 날로부터 3개월 이내
  - 갱신 전세계약인 경우, 갱신계약을 체결한 날(월세를 전세로 전환한 경우에는 전환일)로부터 3개월 이내
- 취급은행은 신한은행, 국민은행, 우리은행, NH농협은행, KEB하나은행, 부산은행, 기업은행, 수협은행이에요.

자세한 신청 조건과 유의사항은 아래 한국주택도시보증공사 홈페이지에서 확인 가능해요.   

[한국주택도시보증공사에서 보기](https://www.khug.or.kr/hug/web/ig/dl/igdl000001.jsp)   


# 마치며
매일 아침을 맞고, 우리 가족과 함께 지낼 따듯한 보금자리,   
정부지원 전세자금대출과 함께 구해보세요.   
모두의 앞날을 응원합니다.

주택금융공사와 주택도시보증공사에서 지원하는 정책금융 상품들을 알아봐요.

저신용자, 무직자를 위한 정부지원 전세자금대출 총정리 (2024, 주택금융공사 / 주택도시보증공사)

즐거운 해외여행에서 신용카드를 복제 당하거나 분실하는 경우가 누구나 한번쯤 있을 수 있어요.   
만약 불가피하게 그런 상황이 온다면, 어떻게 대처해야할지, 그리고 어떻게 예방할 수 있을지   
한번 알아보아요.    

## 신용카드 해외에서 분실한 경우
### 1. 카드사 분실 신고
가장 먼저 해야할 일은 역시 사용중인 카드의 카드사 분실 신고 센터에 신고하는 것이에요.   
분실 신고 고객센터는 대부분 24시간 운영되니 꼭 바로 해주시길 바랍니다.   

### 2. 지역 경찰서 방문
만약 분실물로 접수되거나, 혹시나 추후 경찰서로 카드가 올 수도 있으니,   
지역 경찰서에 꼭 방문해서 사건을 접수하고, 접수증을 받아두세요.   
실제로 경찰서에서 카드 뿐만아니라 지갑을 찾은 주변 지인도 많답니다!   

### 3. 긴급대체카드 신청
해외에서 카드를 분실하셨다면, 여분 카드가 있지 않은 이상 당장 결제 등이 어려워집니다.   
다행히도 비자카드나 마스터카드에서는 카드사에서 운영하는 긴급서비스 센터가 있어요.   
사용중이신 결제사의 서비스 센터에 긴급대체카드를 신청하면, 체류중인 지역 근처의 은행에서 대체카드를 발급 받으실 수 있어요.   

## 해외여행에서 신용카드 분실과 복제를 예방하는 법
해외여행 시, 복제 혹은 분실하는 경우가 생각보다 자주 일어나요.   
해외여행을 자주하시는 분들이 꼽은 예방 가이드라인은 아래와 같아요.   

1. 카드는 한가지만 가져가기
2. 출국 전, 예산에 맞게 한도 하향 조정하기
3. 가능하면 ATM은 검증된 장소의 ATM만 사용하기
4. 가능하면 결제하는 과정을 꼭 지켜보기
5. 신용카드 분실 신고센터 연락처는 따로 메모해두기
6. 신용카드 뒷면에 꼭 서명하기

## 해외여행 다녀온 후, 복제 피해 예방하기
만약 내 신용카드가 복제되었거나, 조금은 의심이 된다면,   
아래의 방법을 통해서 대처할 수 있어요.   

1. 당분간 해외 결제할 일이 없다면, 해외카드 사용 승인 정지하기
2. 카드사의 해외 출입국 정보 이용 서비스에 동의하여, 해외 현지 결제 차단하기


## 마치며
즐거운 해외여행에서 내 신용카드의 분실 혹은 복제는 정말 마주치고 싶지 않은 상황이에요.   
꼭 분실과 복제 예방 가이드라인을 참고하셔서 안전하고 즐거운 시간을 보내시길 바라요!   

해외에서 결제하는 경우, 직원이 요구할 수 있는 IC 칩 비밀번호, 미리 확인하는 방법은 아래 글을 읽어보세요!   
[내 카드 IC 칩 비밀번호 확인하는 법 알아보기](https://finance.hyun.pro/post/7)

신용카드를 해외여행에서 분실한 경우, 대처 방안을 알아보아요.

신용카드 해외분실한 경우, 분실 및 복제 예방하기

요즘 발급되는 신용카드는 대부분 IC 칩이 내장되어 있는 카드예요.   
또한 해외여행에서도 환전 없이 결제를 할 수 있는다는 장점이 있죠.   
다만, 여행지에서 신용카드를 통해 결제할 경우, 가끔 IC 칩 비밀번호를 묻기도하는데,   
오늘은 IC 칩 비밀번호에 대해서 알아보고 미리 해외여행 전 준비해보아요.   

![신용카드 결제](https://upload.blog.hyun.pro/uploads/1702630639238__4cca732f-80ae-49ca-b427-c6ca8b2096ec.jpeg)

## IC 칩 비밀번호란?
유럽이나 동남아 등의 해외에서는 신용카드의 보안 및 도용 방지 등을 위하여   
카드 IC 칩에도 비밀번호를 설정하여 결제 시 확인하는 과정을 거치기도 해요.   

한국에서는 오프라인 결제 시, IC 칩 비밀번호를 요구하는 경우가 없어서,   
대부분 가입자는 설정이 되어있지 않은 경우가 많아요.   

## 내 카드의  IC 칩 비밀번호는?
가입 과정에서 별도 설정을 안 하였을 경우,   
대부분의 발급처에서는 카드 비밀번호 혹은 카드 비밀번호에 '00' 붙여서 기본으로 설정하기도 해요.   

IC 칩 비밀번호를 3회 틀리게 되면, 카드의 해외사용이 정지될 수 있어요.   

결제 도중, 초기 비밀번호를 모르는 경우를 대비하기 위해서는   
출국 전, 꼭 설정하시는 것을 권장 드립니다!

## IC 칩 비밀번호 설정하는 법
요즘은 대부분 카드앱에서 IC 칩 비밀번호 설정을 간편하게 할 수 있도록 제공하고 있어요.   
만약 사용하고 계신 카드사의 어플에서 메뉴를 찾지 못한다면,   
고객센터 연락을 통해서 유선을 통해 설정하실 수도 있습니다.

## 마치며
즐거운 해외여행, 만약의 사태를 대비해서   
카드를 분실한 경우를 대비한 가이드라인도 읽어보시길 추천 드립니다!   

[해외여행 카드분실 가이드라인 읽어보기](https://finance.hyun.pro/post/8)

해외여행에서 신용카드를 사용하신다면 꼭 확인해야 해요.

IC 칩 비밀번호, 해외여행 시 꼭 확인해야하는 이유

고향의 지역경제를 위한 기부, 고향사랑기부제를 들어보신 적 있으신가요?   
오늘은 고향사랑기부제에 대해 쉽게 설명해볼게요.

## 고향사랑기부제는 무엇인가요?
고향사랑기부제는 개인이 고향의 지자체에 기부를 하여, 지역경제와 주민복리 향상에 기여할 수 있는 제도예요.   
기부를 한 개인은 고향으로부터 답례품도 받을 수 있어요.   

## 고향사랑기부제 대상 지역
- 현재 거주중인 주민등록상 주소 외 모든 지역에 할 수 있어요.
- 예시로 경기도 성남시 거주중일 경우, 경기도와 성남시 지자체를 제외

## 고향사랑기부제 세액공제 혜택
기부하는 금액에 따라 세액공제 혜택이 적용돼요.   
먼저 기부금 중 10만원까지는 100% 세액공제 혜택이 적용돼요.   
이후 10만원을 초과하는 금액에는 16.5% 세액공제 혜택이 적용된답니다.   

## 고향사랑기부제 혜택
고향사랑기부제를 통해서 기부를 하면, 해당 지자체로부터 답례품을 받을 수 있어요.   
보통 제철과일이나 특산품, 상품권 등을 받을 수 있습니다.   
만약 가장 활용도가 높은 것을 고른다면, 어디에나 사용할 수 있는 지역상품권을 고르면 돼요.   

서울 내 지자체에 기부를 하신다면, 서울사랑상품권을 받으실 수도 있어요.

## 고향사랑 기부 하는 법
고향사랑 기부제는 '고향사랑e음'과 '위기브'에서 참여할 수 있어요.   
위기브에서 참여하실 경우, 지역 지자체에서 진행하는 복리증진 사업을 직접 선택해서 기부하실 수도 있습니다.   

[고향사랑e음으로 이동하기](https://ilovegohyang.go.kr/main.html)
[위기브로 이동하기](https://www.wegive.co.kr/)

고향의 지역경제를 위한 기부, 고향사랑기부제를 알아보아요.

고향사랑기부제 완벽분석 2024 (feat. 세액공제)

## 금리란 무엇이에요?
대출을 받을때나 예적금을 가입할 때, 우리는 한번쯤 금리라는 단어를 보게 돼요.   
금리는 일정기간 동안 돈을 빌리거나 맡겨둘 때 발생하는 이자를 산정하는 비율이에요.    

쉽게 생각한다면 우리가 빌리거나 맡겨둔 돈에 대한 사용료라고 생각해도 돼요.   

​예를들어 10,000원을 5%의 금리로 빌리게 된다면, 내야되는 이자는 10,000의 5%인 500원이 되는 것이에요.   
반대로 10,000원을 5%의 금리로 맡기게 된다면, 우리는 500원의 이자를 받을 수 있어요.    

따라서 돈을 빌릴 때에는 금리가 낮을 수록, 맡길 때에는 금리가 높을 수록 이득이에요.   

보통 은행에서는 3개월에서 1년을 기준으로 금리를 산정하니 잘 비교해보고 가장 좋은 조건으로 대출 혹은 예적금 상품에 가입하면 돼요.   
뉴스에서도 가끔 금리라는 단어가 들려오기도 하는데, 뭔가 다른 단어가 앞에 붙어요.   

바로 기준금리이에요.

## 기준금리와 가산금리
기준금리는 생활 속에서 보다는 주로 뉴스에서 자주 접하게 돼요.   

우선 기준금리는 말그대로 금융 거래에 있어서 가장 기준이 되는 금리이에요.   
기준금리는 가끔 정책금리라고 불리기도 하는데그 이유는 기준금리 설정이 중앙은행에서 시행하는 통화정책 중 하나이기 때문이기도 해요.   

시중의 은행과 금융기관들은 중앙은행이 정한 기준금리를 바탕으로 기업이나 개인의 예적금 및 대출 상품의 금리를 산정하게 돼요.   

하지만 우리가 돈을 빌리거나 맡길 때 산정되는 금리는 은행마다 또 상품마다 다른데, 그 이유는 바로 가산금리에 있어요.   
예적금이나 대출 상품의 금리는 기준금리에 가산금리를 더하여 산정되기 때문이에요.   

특히 대출 상품에서 금리는 각 기업이나 개인마다 천차만별인 편이기도 한데,   
시중 은행과 금융기관은 기업이나 개인의 신용도, 연체여부, 예적금이나 대출 상품의 만기 기간 등을 기준으로 가산금리를 정해요.   
가산금리를 정하는 기준은 각 은행과 금융기관마다 상이하며, 국가에서는 개입하지 않아요.   

주로 대출에 있어서는 신용도가 낮을수록, 연체가 발생했을 경우에 가산금리가 늘어나며,
예적금에 있어서는 만기기간이 길 수록 가산금리가 늘어나는 형태이에요.   

대출을 받을시 이자를 조금이라도 적게 내기 위해서 신용등급을 관리해야하는 이유도 바로 가산금리에 있어요.   

만약 저신용자라서 신청하고싶은 대출 금리가 너무 높다면,    
아래 정부에서 지원하는 정부지원대출들을 정리한 글을 추천드려요.   

[정부지원대출 총정리 보러가기](https://finance.hyun.pro/post/1)

경제뉴스에 자주 나오는 기준금리와 가산금리를 알아보아요.

기준금리 정의와 설명, 가산금리와 다른점은?

이사시즌이 다가오고 있습니다!   
제가 사는 단지에서도 이사차량이 많이 보이더라구요.   
오늘은 실거주 좋은 집 고르는 법을 한번 소개해보겠습니다!

## 1. 주거환경
이사를 많이 다녀본 사람이라면, 가장 먼저 보는 부분이에요.  
내 집밖에 큰길이 나 있는지, 주변 도로 및 구역 정비는 어떤지 등   
생각보다 주변 주거환경이 많은 영향을 주더라고요.   
집 구하러 임장다니시는 동안, 꼭 주변도 같이 보면서 실거주하는 경우를 시뮬레이션을 해보시길 권장드립니다.

![주거환경](https://upload.blog.hyun.pro/uploads/1702485905477__70901230-e760-4efb-83e2-b201857b8c53.jpeg)

## 2. 직주근접
OECD 상위권 국가중, 한국은 출퇴근 시간에 가장 많이 시간을 소비하는 국가예요.   
필자도 왕복 4시간 통근을 최근해도 해봤는데,   
직주근접의 중요성을 깨우치게 된 것 같아요.   
특히 직장인에게 하루 한두시간은 삶의 질을 좌우하는 것 같아요.   
지금 다니는 직장 뿐만아니라, 이직을 고려할 수 있는, 주변 업무지구가 가까운 지역이라면,   
여러의미로 실거주에 적합하다고 볼 수 있어요.

## 3. 편의시설
주변 정비 상태나 업무지구를 보셨다면, 이번에는 인프라와 편의시설이에요.   
실거주하는 동안 상권이나 쇼핑을 하실 일이 많으실 거예요.
그 때, 어떤 유통브랜드(이마트 노브랜드, 신세계, 롯데마트 등)가 있으며, 백화점이나 대형쇼핑몰(스타필드, 이마트)의 거리도 보면 좋아요.   
필자도 대형쇼핑몰이 10분 거리에 있는 곳에 살고 있는데,   
다음 실거주 집을 볼때, 꼭 주변 쇼핑몰 유무를 볼 것 같아요. 오늘도 다녀왔거든요 😊

## 4. 학군
어느정도 인프라적 요소인 학군은 학생 없는 집도 확인해볼만 해요.   
주변에 어린이가 많거나, 초등학교가 많을 경우 유해시설이 없거든요.   
활기차고 조용한 실거주를 원하신다면, 지도에서 한번 초등학교만 확인해보셔도 도움 돼요. 

## 5. 지하주차장
앞서서 주변 외부 환경을 살폈다면, 여기부터는 집에 대한 내용이에요.   
지하주차장의 유무는 부동산의 시세에도 영향 끼칠 정도로, 사람들이 많이 찾는 부분이에요.   
특히 세대 엘리베이터가 직결된 지하주차장이라면, 실거주 시 삶의질에 아주 큰 영향을 줘요.   
장마 비가 오거나 함박눈이 오는 날, 유일하게 회사에 뽀송뽀송하게 도착한 여러분을 상상해봅시다 😊

![지하주차장](https://upload.blog.hyun.pro/uploads/1702485767657__000d8b66-74b1-4319-aaf1-1fce451c330a.jpeg)

## 마치며
오늘은 실거주에 도움되는 다섯가지 확인 포인트를 알아보았어요.   
여러분 모두 좋은 집 구하셔서, 기분좋은 시간 보내시길 바라겠습니다 👋

실거주하기 좋은 집을 고르려면 어떤 부분을 봐야할까요?

실거주 좋은 집 고르는 법

겨울이 찾아오면, 슬슬 13월의 월급. 연말정산을 기다리게 돼요.   
만약 연말정산이 처음이라면 조금 막막할 수 있어요.   
처음이라 어려운 연말정산, 한번 쉽게 알아봐요!

## 연말정산이란 무엇인가요?
직장인이라면, 매월 발행되는 월급 명세서를 한번 살펴봅시다.   
받을 월급에서 이미 세금이 공제된 것을 확인하실 수 있을 거예요.   
이렇게 먼저 세금을 징수하고, 근로자에게 공제된 월급을 주는 것을 '원천징수'라고 해요.   
원천징수의 경우, 개인의 소비 및 부양 상황을 따로 반영하지 않은 세금을 부과하게 돼요.   
따라서 매년 연말 적게 혹은 많이 낸 세금을 개인 상황별로 조정하여 정산하는 과정이 '연말정산'이에요.

## 연말정산 대상자는?
근로를 하고, 급여 수령 시 세금을 미리 공제한 사람이라면, 누구나 대상자에 해당돼요.   

## 연말정산 하는 시기
올해 연말정산은 올해가 끝나고 다음해 1~2월 진행합니다.   
소득 등 각종 증빙서류는 '국세청 홈택스'에서 '연말정산 간소화 서비스'를 통해서 한번에 받을 수 있어요.

13월의 월급, 연말정산!   
환급받게 된다면, 수고한 작년의 나를 위한 선물 어떠신가요? 😊

다가오는 연말정산 시즌, 연말정산이 무엇인지 알아봐요.

연말정산이란? 대상자는 누구인가요?

정부에서는 청년들을 대상으로 우대조건을 받을 수 있도록 "청년우대형 주택청약통장"을 지원하고 있어요.
청년우대형 주택청약통장은 일반 주택청약통장보다 금리가 높고, 비과세 혜택을 제공합니다.

가입 조건을 확인해보고 해당한다면 꼭 챙겨보아요.

## 가입조건
### 나이
- 만 19세 이상, 34세 이하 청년
- 병역 이행 기간을 증명되면, 상응하는 기간만큼 나이에서 기간을 제외해줘요.

### 소득
- 직전년도 소득 신고 이력이 있고, 3,600만원 이하
- 근로기간이 1년 미만이라도 급여명세표 등으로 연소득 환산 후 가입이 가능해요.
- 이자 소득 비과세 대상 소득기준은 가입 시 변동이 있을 수 있어요.

### 주택 소유 여부
- 본인이 무주택인 세대주
- 본인이 무주택이고, 가입 3년 내 세대주 예정자 (3개월 유지 조건이 있어요.)
-  무주택세대의 세대원

## 가입 가능 기간
2023년 12월 31일까지 가입 가능해요.

## 가입 시 제출 서류
1. 소득 증빙
- 소득확인 증명서 (청년우대형 주택청약종합저축 가입 및 과세특례 신청용, 홈택스에서 발급 가능해요.)
- (그 외) 원천징수영수증으로도 증빙 가능해요.

2. 병적증명서 (해당하는 경우)
3. 각서 (양식이 제공돼요.)
4. (비과세 신청 시) 비과세 신청자용 각서 및 정보제공동의서(양식이 제공돼요.)

## 기존통장에서 전환할 경우, 유의사항
- 우대이율 및 청약회차는 청년우대형으로 바뀐 이후 납입한 때부터 인정돼요. 기존 청약통장에 남아 있는 원금은 기존 청약통장 이율이 적용돼요.
- 약정납입일(납입하기로 약속한 날)은 청년우대형으로 전환한 날로 바뀌어요.
- 기존 통장의 청약순위와 관련한 통장 가입기간, 납입 인정회차 및 납입원금은 연속해서 인정해요. 다만, 선납 및 연체일수는 연속해서 반영되지 않아요.
- 청년우대형으로 전환할 때는 월 납입금을 추가로 납부할 수 없어요. 그렇기 때문에 기존 통장에 납입한 후 전환을 신청해야 인정돼요.
- 기존 청약계좌로 당첨이 됐다면 전환할 수 없어요.

## 적용 이자율
- 납입원금 5,000만원 한도 내(전환신규한 경우 전환원금은 제외)에서 신규가입일로부터 2년 이상인 경우(청약당첨으로 인한 해지인 경우에는 2년 미경과라도 적용해요.) 가입일로부터 10년 이내에서 무주택인 기간에 한하여 기존 주택청약종합저축 이율에 우대이율(1.5%p)을 더한 이율을 적용해요.
- 가입 당시 주택을 소유하고 있었던 경우에는 가입기간 전체에 대하여 주택을 소유하고 있었던 것으로 보며, 가입기간 중 주택을 취득한 경우 가입일부터 주택 취득일이 속한 연도의 직전년도 말일까지를 무주택 기간으로 봐요.

가입 기간별 적용 이자율을 아래와 같아요.

| | 주택청약종합저축 이자율 | 청년우대형 주택청약종합저축 이자율 |  
| :--------: | :--------: | :--------: |
| ~ 1개월 | 무이자 | 무이자 |
| 1개월 ~ 1년  | 2.0% | 2.0% |
| 1년 ~ 2년 | 2.5% | 2.5% |
| 2년 ~ 10년 | 2.8% | 4.3% |
| 10년 ~ | 2.8% | 2.8% |

## 마치며
조금 더 자세한 적용 혜택과 가입조건은 아래 주택도시 기금 홈페이지에서 확인 가능해요.

[주택도시기금 홈페이지에서 확인하기](https://nhuf.molit.go.kr/FP/FP07/FP0701/FP07010301.jsp)



청년이라면 우대 조건으로 청약통장을 만들어보아요.

2023 청년우대형 주택청약통장 가입 조건 및 신청 방법 총정리

소득이 없거나 신용점수가 낮아서 대출 심사 거절을 받거나,
다른 사람들보다 너무 높은 고금리를 내야하는 경우,
정부에서 지원하고 있는 상품을 한번 알아보세요.

아래 대출 상품들은 정부에서 지원하는 "정책서민금융상품"이에요.

# 햇살론

## 근로자 햇살론
최대 2,000만원, 5년까지 빌릴 수 있어요.  금리는 11.5% 이하로 변동될 수 있어요. 상환은 원금균등분할상환으로 진행됩니다.

신청 조건은 아래와 같아요.
- 현직장 1개월 이상 근무
- 최근 1년 내 3개월 이상 재직
- 연소득 4,500만원 이하
- 개인 신용평점 하위 20% (NICE 749, KCB 700)이면서 연소득 4,500만원 이하 혹은 연소득 3,500만원 이하

## 사업자 햇살론
사업운영자금은 최대 2,000만원, 창업자금은 최대 5,000만원, 연 최대 10.5% 금리(변동금리)로 최대 5년까지 빌릴 수 있어요.

신청 조건은 아래와 같아요.
- 사업자, 농림어업인 해당
- 연소득 4,500만원 이하
- 개인 신용평점 하위 20% (NICE 749, KCB 700)이면서 연소득 4,500만원 이하 혹은 연소득 3,500만원 이하

## 햇살론 유스
최대 1,200만원, 고정금리 연 3.5%로 최대 15년까지 빌릴 수 있어요. 8년간 거치, 7년간 원리금균등분할 방식으로 상환합니다.

신청 조건은 아래와 같아요.
- 만 19세 ~ 34세 이하
- 취업준비생, 중소기업 1년 이하 재직 해당
- 연소득 3,500만원 이하

## 햇살론 뱅크
1금융권에서 빌릴 수 있는 햇살론 뱅크 상품도 있어요.   
최대 2,500만원, 5년 금리 연 10% 이하로 빌릴 수 있어요.

신청 조건은 아래와 같아요.
- 정책서민금융상품 6개월 이상 이용
- 현재 정상이용자 (또는 정상 완제 후 3년 이내 경과)
- 부채 또는 신용도가 개선된 저소득 · 저신용자
- 개인 신용평점 하위 20% (NICE 749, KCB 700)이면서 연소득 4,500만원 이하 혹은 연소득 3,500만원 이하

## 햇살론15
대부업이나 불법사금융 등 고금리 대출 외 선택지가 없는 최저신용자 대상으로 최소한의 기준 충족시 금융권 대출을 이용할 수 있도록 지원하는 상품이에요.   
최대 2,000만원, 금리는 연 15.9%이며, 성실 납부 시 1년마다 3.0% 혹은 1.5% 씩 내려가요.

신청 조건은 아래와 같아요.
- 개인 신용평점 하위 20% (NICE 749, KCB 700)이면서 연소득 4,500만원 이하 혹은 연소득 3,500만원 이하

# 새희망 홀씨 II
은행권 대출이 어려운 저소득 · 저신용자에게 별도 심사 기준을 적용하는 지원상품이에요.

기초생활수급자, 한부모/다자녀/다문화 가정, 만 60세 이상 부모 부양자는 금리 우대를 받을 수 있어요.

1년 이상 성실상환 시, 500만원 한도 추가 지원을 받을 수 있어요.

신청 조건은 아래와 같아요.
- 개인 신용평점 하위 20% (NICE 749, KCB 700)이면서 연소득 5,000만원 이하 혹은 연소득 4,000만원 이하
 
# 미소금융
저소득자 · 저신용자 대상으로 창업 운영자금을 담보와 보증 없이 빌려줘요.   
상품은 아래와 같아요.
1. 창업자금
금리 4.5% 이내 최대 7,000만원, 6년까지 빌릴 수 있어요. 용도에 따라 한도는 변동돼요.
2. 운영자금 · 시설개선자금
금리 거치기간 2%, 상환기간 4.5% 이내로 최대 2,000만원, 5년반까지 빌릴 수 있어요.
3. 긴급생계자금
금리 4.5% 이내 최대 1,000만원, 5년까지 빌릴 수 있어요.   
기존 미소금융 대출을 성실하게 상환한 신용자가 지원 대상이에요.

신청 조건은 아래와 같아요.
- 개인 신용평점 하위 20% (NICE 749, KCB 700)이면서 연소득 5,000만원 이하 혹은 기초생활수급자 및 차상위 계층 혹은 금로장려금 신청 자격이 되는 신용자

# 최저신용자 특례보증
연체 및 부채 등의 이유로 햇살론 15 이용이 어려운 최저 신용자들을 지원하는 상품이에요.
최대 1,000만원, 15.9%로 빌릴 수 있어요.   
성실 상환 시 1년마다 금리를 조정해줘요.

신청 조건은 아래와 같아요.
- 개인 신용평점 하위 10% (NICE 724, KCB 670)이면서 연소득 4,500만원 이하 
 
# 마치며
더 자세한 조건과 내용은 서민금융진흥원 홈페이지에서 확인해보실 수 있어요. 

[서민금융진흥원에서 더 알아보기](https://www.kinfa.or.kr/financialSupport/productInfo.do?menuCode=01300&menuCategory=00164)   

필자도 사정상 신용등급이 낮기에 정책서민금융상품을 이용한 경험이 다수 있어요.   
정부지원 상품으로  미래를 위한 발돋움 할 수 있기를 응원하겠습니다.